“둘 다 세액공제 된다는데, 도대체 뭐가 다른 거야?”
연말정산 시즌마다 많은 직장인들이 헷갈리는 질문입니다.
IRP와 연금저축은 비슷하지만, 세금 환급 규모와 사용 편의성은 완전히 다릅니다.
1️⃣ 기본 개념부터 간단히 정리
- 연금저축: 개인이 직접 가입하는 절세형 투자계좌 (은행·증권·보험)
- IRP (Individual Retirement Pension): 회사 퇴직금 관리 + 개인 추가 납입 가능
두 상품 모두 세액공제를 받을 수 있지만, 구조가 다르기 때문에 조합 활용이 핵심입니다.
2️⃣ 세액공제 한도와 절세 효과
| 구분 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 세액공제 한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축 포함 시 최대) |
| 공제율 | 13.2%~16.5% | 13.2%~16.5% |
| 가입 대상 | 누구나 가능 | 근로자 / 자영업자 |
| 운용 상품 | 펀드, ETF 등 자유 선택 | 안정형 위주 (예금, 채권 등) |
✅ 핵심 포인트: 두 계좌를 함께 활용하면 최대 700만 원까지 세액공제 적용! 세금 환급만으로도 연 115만 원 이상 절세 효과를 얻을 수 있습니다.
3️⃣ IRP가 유리한 사람 vs 연금저축이 유리한 사람
- 👩💼 IRP 추천: 직장인 / 퇴직금 관리 / 보수적 투자자
- 🧑💻 연금저축 추천: 자영업자 / ETF 투자 선호 / 적극적 운용자
IRP는 안정적이지만 출금이 어렵고, 연금저축은 자유도가 높아 ETF 투자로도 연결할 수 있습니다.
👉 결론: 둘 다 가입 + 700만 원 한도 채우기 전략이 가장 효율적입니다.
4️⃣ 세금 환급 극대화를 위한 ‘루틴 전략’
- 📅 평일: 자동이체 설정, 납입 내역 확인
- 🕐 주말: 홈택스 세액공제 계산기 시뮬레이션
- 💡 연말: IRP 납입 마감(12월 31일 전) 필수 체크
이 루틴만 지켜도 연말정산 시즌에 스트레스 없이 ‘13월의 월급’을 완벽히 챙길 수 있습니다.
5️⃣ 마무리: 진짜 절세는 ‘타이밍’이다
IRP든 연금저축이든, 12월 납입 전에 설정만 해도 연말정산 환급금을 2배로 늘릴 수 있습니다. 미루면 내년으로 넘어가지만, 지금 실행하면 바로 ‘현금화’됩니다.
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